BaaS：Banking as a Service（银行即服务）

在解释什么是银行即服务前，我们先举一个例子，通过这个例子，可以更好理解“银行即服务”。

如一家航空公司，为加强客户忠诚度，市场部竭尽脑汁想了好几种方案。

1为客户提供借记卡，客户使用此卡付款可额外获得忠诚度积分。客户每用一次借记卡，就是与航空公司的一次品牌互动。通过客户使用借记卡的消费数据，可分析客户的消费行为，以便为客户提供更有针对性的服务。

2 为客户提供机票在线贷款服务，客户无需因为资金不足/紧张而无法安排旅游出行，这样不仅可以增加机票的销售数量，并直接影响了客户的消费金额，同时贷款服务也营造了一种更紧密的客户关系，其接触点远远多于单一的销售。

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想法很美好，然而现实是残酷的。

提供借记卡、提供贷款服务等等，这些都是银行服务，每个国家/地区的地方政府都要求只有持有银行执照的机构，才能提供银行服务。

非银行机构可以提出很多种方式提供自己的产品服务（银行服务）来改善客户体验并增加公司收入，但没有银行执照，就无法付诸行动，而且由于银行与经济运行的系统性关系，银行业务许可证很难获得，获得许可证不仅需要大量的资本要求，而且还有关于洗钱、银行保密和存款保护等方面的严格规定等等。正是由此诸多原因，”银行即服务“应势而生。

银行即服务描述了一种模式，即持牌银行将其数字银行服务整合到其他非银行企业的产品中，这样一来，上述的航空公司，就可以名正言顺地为其客户提供移动银行账户、借记卡、贷款和支付服务等数字银行服务，而并不需要自己获得银行牌照。

银行的系统通过API和webhooks与航空公司的系统进行沟通，使你的客户能够直接通过你的航空公司的网站或应用程序访问银行服务。你的航空公司从未真正接触过客户的钱，它只是作为一个中间人，这意味着它没有银行必须履行的任何监管职责的负担。

银行即服务(Banking as a Service(BaaS))正在重新配置银行价值链，为去中介化打开大门，并赋能全新价值主张。德勤中国金融服务业研究中心引入并翻译了德勤美国管理咨询团队最新报告《银行即服务：探索其本质、重要性及应用》，助您了解什么是BaaS，其所创造的机遇空间，并助您了解如何推行自己的BaaS主张。

何为BaaS机遇？

银行即服务（BaaS）旨在通过第三方分销商提供银行产品和服务；

通过将非银行业务与受监管的金融基础设施相结合，BaaS 产品正在赋能新的业务主张，并加速将其推向市场；

这些建立在特殊性和敏捷性基础上的新主张正在取代现有产品，并在此过程中分解了传统银行业务价值链中的许多盈利元素；

虽然小型银行和金融科技公司最初在市场上占据主导地位，但随着西班牙对外银行（BBVA）和高盛（Goldman Sachs）等新生力量进入市场，老牌银行的潜力开始苏醒；