“卡组织”基础知识

1、 什么是卡组织：

卡组织全称银行卡转接清算机构（又称信用卡组织/银行卡组织），由成员组成的国际性或区域性支付卡组织，授权成员发卡，受理商户的卡交易，拥有并经营自己的国际区域处理网络。卡组织负责建设和运营全球或区域统一的支付卡信息交换网络，负责支付卡交易的信息转换和资金清算，制定并推行支付卡跨行交易业务规范和技术标准。

卡组织成立后要做的第一件事就是吸收会员或成员并建设和运营一个庞大的网络（如visa的visanet，中国银联的跨行交易清算系统CUPS等等），这个网络主要负责银行卡交易的信息交换、资金清算等等很多功能。

而加入银行卡组织的会员（比如银行）一般也有自己的网络，比如支付网络或交易清算网络等等，当会员加入银行卡组织后，该会员的网络就会与银行卡组织的国际网络进行联网，与银行卡组织进行全球的信息交换、交易处理、资金清算等业务。所以，一个银行卡组织的会员越多，会员遍布范围越广，那么这个银行卡组织的国际性和全球性就越强，服务就更加便利，总之，银行卡组织的国际网络和其会员的自有网络进行联网，共同构成遍布全世界的金融交易网络。

银行卡组织本身并不发卡，而是由加入银行卡组织的金融类机构会员（主要是银行）来发行各种卡片，并且会提示其会员机构们开发新的支付产品和技术。持卡人的相关关系也有各金融机构自己负责管理。

2、卡组织有哪些

目前国际上比较大的卡组织，分别是威士国际组织（VISA International）及万事达卡国际组织（MasterCard International）两大组织及美国运通国际股份有限公司（America Express）、中国银联股份有限公司（China UnionPay Co.,Ltd.）、大来信用卡有限公司（Diners Club）、JCB日本国际信用卡公司（JCB）、发现卡（Discover
Card）等专业银行卡转接清算机构以及欧陆卡(EUROPAY)、台湾地区联合信用卡中心(NCCC) 、新加坡星网电子付款公司(NETS)、韩国BC卡公司(BC card)、越南付款结转公司(Banknetvn)等多家区域卡组织。

目前控制全球银行卡标准的主要机构是美国的VISA、万事达。这两个所谓的“国际信用卡组织”实际上是美国的两家跨国公司。它们最初都是由美国多家发卡机构联合设立的股份公司，经过几十年的发展，已经成为巨型跨国企业。其经营的核心就是银行卡的标准、基于标准的银行卡品牌和覆盖全球的交易网络。它们利用其全球网络的优势，吸收各国发卡银行成为其会员，推行自己的品牌、标准。

银行卡的卡号是标识发卡机构和持卡人信息的号码，由以下三部分组成：发卡行标识代码(BIN号)、发卡行自定义位、校验码。各个银行机构所发行的银行卡卡号都是不同的，全世界都不会找到任何一张重样的银行卡，无论是已用的还是在用的。它们的长度和格式也是不同的。但有一点相同，就是都遵循前面讲的大结构，由13-19位数字表示。

以16位卡号为例，具体由以下几部分组成：Bank Identification Number(BIN)标识发卡机构的代码，由6位数字组成；发卡行自定义位，由6-12位数字组成；校验位，是卡号最后一位数字。

其中BIN号，由ISO组织统一分配，具有唯一性。BIN号是核心，是决定卡片由哪个网络转接的区分依据。根据ISO的规定，以4、5和6开头的BIN号(Bank
Identification Number，银行识别码)是分配给金融业的。其中“4”字头的BIN号被 VISA 买断；“5”字头的BIN号已分配完毕(大部分由万事达购买)；运通、JCB等公司机构使用“3”字头；“9”字头的BIN号是作为各国国内卡的BIN号，由各国自主决定分配方式。

2002年，中国银联代国内各发卡机构统一向ISO申请了800个在国内和国外通行的国际标准BIN（622126-622925），以“622”开始，所以也称“62”字头银联标准卡。通过支付查（http://zhifucha.cn）即可查询卡BIN信息，识别银行卡所属卡组织以及发卡机构信息。

世界上主要卡组织简介

Visa国际组织

Visa是全球支付技术公司, 运营着全球最大的零售电子支付网络连接着全世界200多个国家和地区的消费者、企业、金融机构和政府，促进人们更方便地使用数字货币，代替现金或支票。Visa的前身是1900年成立的美洲银行信用卡公司。1974年，美洲银行信用卡公司与西方国家的一些商业银行合作，成立了国际信用卡服务公司，并于1977年正式改为威士（VISA）国际组织，成为全球性的信用卡联合组织。威士国际组织拥有VISA、ELECTRON、INTERLINK、PLUS及VISA CASH等品牌商标。Visa不向消费者发卡，也不向消费者提供贷款和设定持卡人的卡费及利率。客户关系属于其金融机构的网络，直接由金融机构负责管理。

Master Card

万事达卡国际组织（MasterCard INTERNATIONAL）是全球第二大信用卡国际组织。1966年美国加州的一些银行成立了银行卡协会（Interbank Card Association），并于1970年启用Master Charge的名称及标志，统一了各会员银行发行的信用卡名称和设计，1978年再次更名为MasterCard。万事达卡国际组织拥有 MasterCard、Maestro、Mondex、Cirrus等品牌商标。万事达卡国际组织本身并不直接发卡，MasterCard品牌的信用卡是由参加万事达卡国际组织的金融机构会员发行的。

大来卡

大来卡（DinersClub）大来卡于1950年由创业者FrankMCMamaca创办，是第一张塑料付款卡，最终发展成为一个国际通用的信用卡。1981年美国最大的零售银行–花旗银行的控股公司–花旗公司接受了DinersClubIntenational卡。大来卡公司的主要优势在于它在尚未被开发的地区增加其销售额，并且巩固该公司在信用卡市场中所保持的强有力的位置。该公司通过大来现金兑换网络与ATM网络之间所形成互惠协议，从而集中加强了其在国际间市场上的地位。

JCB

JCB（JapanCreditBureau）1961年，JCB作为日本第一个专门的信用卡公司宣告成立。此后，它一直以最大公司的姿态发展至今，它是代表日本的名副其实的信用卡公司。在亚洲地区，其商标是独一无二的。其业务范围遍及世界各地100多个国家和地区。JCB信用卡的种类成为世界之最，达5000多种。JCB的国际战略主要瞄准了工作、生活在国外的日本实业家和女性。为确立国际地位，JCB也对日本、美国和欧洲等商户实现优先服务计划，使其包括在 JCB持卡人的特殊旅游指南中。空前的优质服务是JCB成功的奥秘。

运通卡

运通卡（America Express）自1958年发行第一张运通卡以来，迄今为止运通已在68个国家和地区以49种货币发行了运通卡，构建了全球最大的自成体系的特约商户网络，并拥有超过6000万名的优质持卡人群体。成立于1850年的运通公司，最初的业务是提供快递服务。随着业务的不断发展，运通于1891年率先推出旅行支票，主要面向经常旅行的高端客户。可以说，运通服务于高端客户的历史长达百年，积累了丰富的服务经验和庞大的优质客户群体。

中国银联

中国银联是经中国人民银行批准的、由80多家国内金融机构共同发起设立的股份制金融服务机构，于2002年3月26日成立，总部设在上海。

中国银联对中国银行卡产业发展起到了基础性作用，各银行通过银联跨行交易清算系统，实现系统之间互联互通，进而实现银行卡跨银行、跨地区和跨境使用。中国银联已经成为不仅服务于中国，而且服务于越来越多国家和地区，拥有200多家境内外成员机构的银行卡组织，银联受理网络覆盖全国范围，并延伸到亚太、欧美、非洲、澳洲等多个国家和地区，银联自主品牌成为国内普遍认可，国际具有影响的银行卡品牌。

3、每个卡组织有什么区别？

怎样知道银行卡属于哪家卡组织呢？

除了能从信用卡实体辨别卡组织外，还可以通过信用卡的卡号进行区分。

卡号是标识发卡机构和持卡人信息的号码，由发卡行识别码、发卡行自定义位、校验码三部分组成。银行卡前6位数字称为卡发行识别码（Bank Identification Number，BIN），用来表示不同的发卡银行或机构。

4、各个卡组织的卡等级是怎么划分的？

上图很好的对比了各个卡组织的卡等级划分规则，而且银联也有一张唯一的黑金卡——工行私人银行黑金卡。

5、信用卡的卡组织跟我有什么关系？

了解卡组织后，有助于我们拿到卡组织中更高等级的信用卡，在境外消费时，有助于避免支付货币转换费和DCC费用。而且还可以更好地享受到卡组织赋予信用卡的权益。比如银联白金卡的：1元机场停车，1元机场接送等。

6. 各个卡组织都有什么专属权益？

中国银联，作为我们的本土卡组织，其高端卡的权益相当不错，如高级酒店住二送一、1元机场停车、1元机场接送、、住喜达屋送100美金等，非常丰富。

VISA，作为全球第一大卡组织，高端卡可享受机场免费3日代泊车、高端酒店住3付2并享受双早和升级、免费境外WIFI租赁、莎莎等知名商户和免税店优惠等几十项实用的权益。

万事达，世界第二大卡组织，可以享受喜达屋住一晚升级金卡、喜达屋100美金赠送、高级酒店送双早和消费券等礼遇、倒贴亚洲美洲欧洲澳洲国家的签证费等。

美国运通，它的卡片对货币转换费免疫，境外刷卡的防坑利器，还享受高端酒店餐饮5折优惠、酒店住宿购物娱乐等各种优惠。

JCB，这个卡组织虽然在国内比较小众，但权益也还不错：高级酒店餐厅两人同行一人免单、最长10天的全球免费wifi路由器、每月每卡2次每次5天的机场代泊车、日韩泰国台湾在内的境外景点门票减免等。

卡组织专属权益还是很多的，而且不需要办很高端的信用卡就可以免费享受到。

7、在什么场景要用什么卡组织？

目前，在中国附近，线下消费都可以刷银联卡，或者带有银联的双标卡。走银联通道，可以免除货币转化手续费。也可以避免被DCC。

而如果需要海淘，或者到了远一点的境外线下刷卡，就只能刷VISA，或者MasterCard了，玩卡大老板，网上也支持JCB、美国运通、大莱卡消费。不过部分境外单标卡不支持绑定快捷支付消费。

8、单标卡和双标卡是什么？

其实国际上没有双标卡这种说法，双标卡，是中国外汇管制背景下的一个特色产物。双标卡即信用卡卡面上同时印有银联与另一卡组织标志的卡，如银联+visa，银联+mastercard，在国内任何地方都可以刷。在国外，当商户没有与银联合作，付款时就可以选择用另一个卡组织进行支付了。

单标卡也是顾名思义，但需要注意的是，如果是visa等国外卡组织的单标卡，玩卡大老板，在国内可以刷的商户就很少了。目前国内已经逐渐停发双标信用卡，以发行单标卡为主。